「借金をする人には共通した3つの特徴があります。自信がない・見栄っ張り・実行しないの3つです。
なぜZ世代にこの特徴が多いのか、社会背景と対策をわかりやすく解説します。」
この記事でわかること
- 借金をする人に共通する３つの特徴
- それぞれの特徴がなぜ「借金」につながるのか
- Z世代にこの特徴が多い社会的な背景
- 借金体質を改善するための具体的な方法
借金する人の特徴とは
日本の消費者金融の利用者数は、2023年時点で約1,000万人を超えています。
そのうち20〜30代の若年層が占める割合は年々増加傾向にあります。
「自分は大丈夫」と思っていても、知らないうちに借金体質になってしまう人には、共通したパターンがあります。
債務者への長年の取材経験を持つ専門家によると、借金をする人の特徴として特に多く見られるのが以下の３つです。
- 自信がない
- 見栄っ張り
- 実行しない
この３つは一見バラバラに見えますが、実は深く連動しています。順番に解説していきます。
特徴① 自信がない
自信のなさがお金の問題につながる理由
自己肯定感が低い人は、お金で自信を補おうとする傾向があります。
高価なブランド品を身につける、話題のレストランで食事をする、最新のスマートフォンに買い替える——これらの行動の根底に「自分には価値がある」と感じたいという心理が働いていることがあります。
問題は、お金で得た自信は一時的なものに過ぎない点です。購入した直後は満足感がありますが、時間が経つとまた同じ空虚感が戻ってきます。その繰り返しが、慢性的な出費超過を引き起こします。
自信のなさが借金につながるまでのプロセス
自己肯定感が低い
↓
お金で自信・承認を得ようとする
↓
収入以上の出費が続く
↓
不足分を借入で補う
↓
返済のプレッシャーでさらに自信をなくすこのループに入ると、借金が増えるほど自己肯定感が下がり、さらにお金で補おうとする悪循環が生まれます。
改善のポイント
お金のかからない「達成体験」を積み重ねることが有効です。
毎朝決まった時間に起きる、週3回運動する、
読んだ本の感想を書くといった小さな習慣を継続することで、本物の自信が育まれていきます。
特徴② 見栄っ張り
「見栄」がどのように借金につながるか
見栄っ張りというと、派手な浪費家をイメージするかもしれません。しかし実際には、日常の中に静かに潜んでいることがほとんどです。
具体的には以下のような行動が当てはまります。
- 経済的に厳しくても「奢れる自分」を演じてしまう
- 友人や同僚に「お金がない」と言えない
- SNSで「充実した生活」を演出するための出費をする
- 周囲の生活水準に合わせようとして無理をする
これらに共通しているのは、
「自分がどうしたいか」ではなく「他人にどう見られたいか」でお金を使っている点です。
⚠見栄の出費が危険な理由
自分の欲求に基づいた出費には自然と上限がありますが、他人の目線を基準にした出費には上限がありません。
「あの人はいつも奢ってくれる」と思われたらそれが基準になり、「充実した投稿をする人」というイメージを作ったらそのレベルを維持しなければならなくなります。
自分の収入ではなく、他人の期待値が支出の基準になってしまうのが、見栄っ張りの最も危険な点です。
改善のポイント
「今月少し厳しくて」と正直に言える人間関係を作ることが根本的な解決策になります。お金の状況を話せない関係は、長期的に維持することが難しくなります。
特徴③ 実行しない
「わかっているけど動けない」が借金を深刻にする
「節約しなければ」「家計を見直さなければ」「早く返済しなければ」
借金をしている人の多くは、何をすべきかを**頭ではわかっています。**問題は、それを実行に移せないことです。
取材を重ねた専門家が「口だけで言うけど実行しない人が多かった」と指摘するように、これは借金が深刻化した人に共通して見られる傾向です。
実行できない人に共通するパターン
完璧主義による先送りが最も多いパターンです。
- 「ちゃんとした家計簿をつけてから管理を始めよう」
- 「お金の勉強をしてから投資を始めよう」
- 「まとまった時間ができてから返済計画を立てよう」
準備することが目的になってしまい、本番が永遠に来ない状態です。
実行できないのは意志の問題ではなく、「始めるためのハードルが高すぎる」設計の問題です。
改善のポイント
「家計を管理する」ではなく「今夜、銀行アプリを開く」のように、行動のハードルを限界まで下げることが有効です。小さな実行を積み重ねることで、「自分はできる」という自己効力感が育まれていきます。
Z世代にこの３つの特徴が多い理由
近年、20代を中心とするZ世代の間で、この３つの特徴が顕著に見られるようになっています。その背景には、Z世代特有の社会環境があります。
SNSによる慢性的な自己比較
Z世代はスマートフォンとSNSが普及した環境で育った最初の世代です。
Instagramでは同世代の「ハイライト」だけが流れてきます。TikTokでは若くして成功した人が次々と登場します。このような環境の中で、比較対象が「クラスメート数十人」から「世界中の何百万人」に拡大しました。
常に「上」が見える状態に置かれることで、慢性的に自己肯定感が低くなりやすい構造があります。
「映える消費」が当たり前の文化
Z世代にとってSNSへの投稿は、自己表現の手段として定着しています。
話題のカフェ、海外旅行、ブランドのアイテム——「映える体験」を求める消費行動は、SNS文化と切り離せません。さらにインフルエンサーによる商品紹介が日常的に行われ、消費を促す情報量が以前の世代と比べてケタ違いに多い環境に置かれています。
情報過多による行動麻痺
お金の勉強をしようとすれば、YouTube・ブログ・SNSに情報が溢れています。
選択肢が多すぎることで「もっといい方法があるのでは」「これで正しいのか」と考え込んでしまい、結果として何も行動できない**「情報収集止まり」**になる人が増えています。
「即時消費」への慣れと後払いサービスの普及
動画は即座に再生され、商品は翌日に届く——Z世代は「すぐに手に入る」ことが当たり前の環境で育ちました。
この感覚と、後払い決済サービス（BNPL）やクレジットカードの普及が組み合わさることで、「今すぐ手に入れて後で払う」という選択が非常に自然に感じられてしまいます。
ペイディ・メルペイスマート払いなど、審査のハードルが低い後払いサービスが学生や若年層にも広く普及していることも、借金問題を身近にしている要因の一つです。
３つの特徴の相関関係
重要なのは、この３つが単独ではなく連動して働く点です。
自信がない
↓
見栄を張ってお金を使う
↓
本当は改善しなければと思っている
↓
でも実行しない
↓
お金が減り、さらに自信をなくす
↓（繰り返し）この負のループが固定化すると、借金が雪だるま式に膨らんでいきます。一つの特徴を改善するだけでも、連鎖的にループを断ち切ることができます。
借金体質を改善するための具体的なステップ
STEP1：現状を数字で把握する（今日中に）
まず今夜、銀行アプリとクレジットカードのアプリを開き、今月の支出総額を確認してください。
細かい内訳は後でも構いません。「自分が今どこにいるか」を知ることが最初の一歩です。
STEP2：「見栄の出費」を1つ特定する（今週中に）
今月の支出を見返し、「これは本当に自分のためだったか」と問いかけてみてください。
他人の目を意識していた出費が1つ見つかれば、それが改善の起点になります。
STEP3：サブスクリプションを全て書き出す（今週中に）
利用しているサブスクをすべてリストアップし、実際に使っているかどうかを確認します。
平均的な日本人のサブスク費用は月1万円を超えているとも言われており、見直しの余地が大きい部分です。
STEP4：小さな「実行」を一つ積み重ねる（毎日）
大きな目標を立てる必要はありません。「今日はコンビニに寄らない」「今夜は家計アプリを開く」といった、5分以内にできる行動を一つだけ実行してください。その積み重ねが行動力の基盤を作ります。
まとめ
借金をする人の３つの特徴を改めて整理します。
| 特徴 | 借金につながる仕組み | 改善のポイント |
|---|---|---|
| 自信がない | お金で自信を補おうとする | お金のかからない達成体験を積む |
| 見栄っ張り | 他人の目線が支出の基準になる | 正直に話せる人間関係を作る |
| 実行しない | 改善を先送りにし続ける | 行動のハードルを下げる |
この３つはZ世代が置かれた社会環境——SNSによる比較、映える消費文化、情報過多、後払いサービスの普及——によって、より起こりやすくなっています。
しかし構造がわかれば、対策が立てられます。
どれか一つでも「自分に当てはまる」と感じたなら、今日の小さな一歩から始めてみてください。
よくある質問
Q. 借金があっても改善できますか？
はい、可能です。まず現状の借入総額と金利を把握することから始めましょう。金利の高い消費者金融の借金は、銀行のおまとめローンへの借り換えで返済負担を軽減できる場合があります。
Q. クレジットカードの分割払いも借金ですか？
はい、分割払いやリボ払いは借金と同じです。特にリボ払いは高い手数料（年率15〜18%程度）がかかることが多く、注意が必要です。
Q. 家族に借金があるか確認する方法はありますか？
信用情報機関（CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター）に開示請求することで、自分の借入状況を確認できます。本人のみが請求可能です。
ゆんく※この記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の財務アドバイスではありません。深刻な借金問題を抱えている場合は、弁護士や司法書士などの専門家への相談をおすすめします。